RRSO, czyli Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, pokazuje koszt kredytu lub pożyczki w ujęciu rocznym. Uwzględnia nie tylko oprocentowanie, lecz także obowiązkowe prowizje i inne koszty związane z zawarciem umowy. Dzięki temu jest bardziej użyteczna niż samo oprocentowanie nominalne.

Dlaczego RRSO krótkiej pożyczki może być bardzo wysokie?

RRSO przelicza koszt na skalę roku. W przypadku pożyczki udzielonej na kilkanaście lub kilkadziesiąt dni nawet stosunkowo niewielka opłata może po takim przeliczeniu dać wysoką wartość procentową. Nie oznacza to, że klient zapłaci podany procent od pożyczonej kwoty. Pokazuje jednak, że krótkoterminowe finansowanie może być drogie w stosunku do czasu korzystania z pieniędzy.

RRSO 0% – co to oznacza?

RRSO 0% oznacza, że przy spełnieniu warunków promocji klient oddaje dokładnie tyle, ile pożyczył. Zwykle dotyczy to pierwszej pożyczki dla nowego klienta i wymaga terminowej spłaty. Trzeba przeczytać regulamin, ponieważ opóźnienie może spowodować naliczenie kosztów przewidzianych w umowie.

RRSO nie wystarczy do każdego porównania

RRSO najlepiej porównuje oferty o tej samej kwocie, okresie i sposobie spłaty. Jeżeli jedna pożyczka trwa 30 dni, a druga 12 miesięcy, samo zestawienie procentów może być mylące.

Dlatego zawsze sprawdzaj równocześnie:

Całkowitą kwotę pożyczki – ile pieniędzy faktycznie otrzymasz.

Całkowity koszt – suma odsetek, prowizji i obowiązkowych opłat.

Całkowitą kwotę do zapłaty – ile łącznie musisz zwrócić.

Wysokość i daty rat – czy pasują do twojego budżetu.

Koszty dodatkowe – na przykład usługi dołączone do produktu.

Prosty przykład

Jeżeli otrzymujesz 2 000 zł, a łącznie masz oddać 2 240 zł, koszt finansowania wynosi 240 zł. Ta informacja jest dla domowego budżetu równie ważna jak RRSO. Następnie sprawdź, kiedy dokładnie przypada płatność i czy po jej wykonaniu wystarczy ci na czynsz, żywność, rachunki i inne podstawowe wydatki.

Limity kosztów w Polsce

Prawo ogranicza maksymalne odsetki oraz pozaodsetkowe koszty kredytu konsumenckiego. Według informacji UOKiK pozaodsetkowe koszty mogą obecnie wynieść maksymalnie 10% całkowitej kwoty kredytu plus 10% za każdy rok kredytowania, ale nie więcej niż 45% całkowitej kwoty kredytu. Przepisy mogą się zmieniać, dlatego przed publikacją lub podjęciem decyzji warto sprawdzić aktualne informacje UOKiK.

Jak porównywać rozsądnie?

Ustaw w każdej porównywanej ofercie tę samą kwotę i możliwie podobny okres. Potem porównaj całkowitą kwotę do zapłaty, RRSO, harmonogram oraz skutki opóźnienia. Najniższe RRSO jest ważnym sygnałem, ale równie istotne jest to, czy termin spłaty odpowiada twoim realnym wpływom.

Źródło: Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów – pozaodsetkowe koszty kredytu